原创 柯达 独裁与法制时报
武丹/制图
特约撰稿|柯达
责编|薛应军
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存款直播是近年来商业银行、生产金融公司等金融机构推出的新型金融营销手腕，它经过特定互联网平台在一段期间外向生产者展开实时在线的宣传推介。2023年7月4日，国度金融监视控制总局向各商业银行下发《关于展开网络直播开售状况调研的通知》，拟从七慷慨面考查自2021年以来的网络直播开售状况和过往的揭发纠纷：其一，经过官网账号展开网络直播开售的次数、累计人数、业务规模等；其二，经过网络直播开售的重要业务种类和触及的种类；其三，展开网络直播的重要平台称号；其四，重要平台展开网络直播开售的业务流程、客户资质查看等危险控制，以及关系制度机制树立状况；其五，触及银行网络直播开售的信访揭发和诉讼状况、重要纠纷点等；其六，能否有无资质主体违规以银行或银行员工名义展开网络直播并开售关系金融；其七，网络直播开售相比传统开售形式有哪些长处，业务展开中面临哪些疑问和艰巨，关于增强网络直播开售控制有何倡导。随着存款直播在金融业的推行遍及，直播开售潜在的金融欺诈等乱象逐渐显现，因此亟待归入金融监管启动规范。
存款直播潜在危险及监管
从实质上看，存款直播是一种电子商务型直播营销。为了施展直播营销相较于传统营销手腕的商业长处，商家要求经过互联网平台在较短的期间内吸引少量生产者，展现的用途、长处等外容，或与不间接关系，但足以让生产者发生信赖感甚至好奇感的画面，并经过互联网与生产者启动在线互动交换。这象征着直播营销具有营销专业性要求不高、营销不受限、营销内容多元化等特点。作为新型营销形式，存款直播营销有助于提振生产者信念、拓展商户生态协作，但在通常中也或者存在虚伪宣传、虚报业绩、内容侵权、用户数据暴露等现象。在金融生产畛域特意是生产信贷畛域，直播营销的泛滥特色理想上打破了展开或接受金融服务的准入限度和行为监管要求，暗藏着侵害金融生产者合法权益，甚至扩展金融危险的隐患。因此，要求从直播准入门槛、直播类型、直播内容范围等方面予以针对性监管。
针对存款直播的潜在乱象，我国现有的互联网控制制度和金融监管制度均提供了的控制框架。在互联网控制方面，国度资讯广电总局于2016年9月颁布的《关于增强网络视听节目直播服务控制有关疑问的通知》，对展开网络视听节目直播服务的机构和团体实施了市场准入和直播内容的限度，由此拉开了我国对网络直播的监管序幕。之后，国度互联网消息办公室等颁布的《互联网直播服务控制规则》《网络主播行为规范》《网络买卖监视控制》等规章、规范性文件，详细规则了网络直播服务提供者的准入条件、职责范围、查看机制、商家资质、内容和行为解放等外容，其中亦对电商直播作了专门规范。而在金融生产者制度方面，依据《中国人民银行金融生产者权益实施》《银行保险机构生产者权益控制》的规则，商业银行应当遵照金融生产者的基本和，特意是对营销宣传内容的实在性担任，并增强对营销宣传行为的监测与管控，不得发生虚伪、欺诈、瞒哄、引人曲解、违反团体意志的宣传等违法情景。，中国人民银行、工业和消息化部等于2021年底联结颁布《金融网络营销控制（征求意见稿）》，将直播视为金融网络营销的一种新方式，提出网络营销的基本准则和业务资质要求，明白了营销宣传内容和行为详细规范以及精准营销、直播等新型营销、组合开售的基本行为规范，并增强了对营销协作行为的控制。总体而言，互联网控制较于保养谐和、文明、的网络空间次第，而金融监管更侧重于金融生产者的合法权益以及金融危险的防范。目前，因为存款直播仍处于开展早期，关系法律制度还没有结合存款直播的不凡性作出更粗疏或变通式规则，例如何种金融业务不得经过直播方式启动营销、对直播营销的外部查看机制能否存在等，这应当惹起注重。
存款直播的规范化门路
与点对点存款，存款直播属于开售推介端的金融翻新，它表现了金融机构拥抱数字时代、与互联网深度结合的开明趋向。在保养生产者合法权益、防范金融危险的前提下，应当进一步激励新型商业形式翻新，倡导监管针对存款直播优惠制订更明白详细的监管规范。
首先，从金融从业者与金融生产者两方面完善存款直播的市场准入机制。一方面，直播营销人员应当是具有关系金融从业资质的商业银行从业人员，同时商业银行从业人员以外的团体也可以直播营销优惠，但不得变相对存款启动专业性评价，且应当对所内容的实在性担任。另一方面，树立合乎存款直播特点的监管制度，商业银行应当将适合的存款介绍给适合的生产者，揭发存款危险，不得仅因生产者经过直播途径了解存款而降落存款查看资质。同时，不得强迫性手腕要求金融生产者收看直播或购置存款。
其次，以关系性准则为外围规范存款直播营销宣传内容。一方面，除不得为合法集资、合法放贷、虚构货币买卖等合法金融优惠提供直播营销服务外，以直播方式展开营销宣传的存款业务还应当限于信誉卡开卡和小额互联网存款，且不得同时宣传与存款有关的画面或文字消息。另一方面，商业银行应当确保直播营销所宣传的内容与生产者所签署的业务合同条款分歧，特意是期限、利率不要钱、限度金融生产者权益和增强金融生产者工作的事项，不得仅突出利率低、额度初等全面性的长处。
最后，强化兼顾“控制技术”经常使用和“技术控制”的实施。一方面，激励商业银行或委托的直播营销平台大数据、云计算等技术手腕监测网络直播环节中或者发生的违法情景，并依据关系法律法规对涉嫌违法违规的高危险营销行为违规警示、限度流量、弹窗揭示等。另一方面，商业银行或委托的直播营销平台如虚构理想、人工默认、区块链、语音分解等新型消息技术展现的虚构笼统从事网络直播，应当依据法律法规的要求启动和评价，并以清楚方式在直播画面中予以标识。
（作者：华东政法大学经济法学院）
原题目：《存款直播的监管逻辑与制度完善》
