理财筹划, 其实是团体理财筹划. 是依据每团体的不同的支出, 支出, 危险接受度, 理财的目的而剖析出一个更佳的治理团体资产的方案. 一个好的理财顾问会站在客户的立场, 凝听客户的需求, 而提供专业的意见.
请看以下的例子
何先生，28岁，未婚，现任IT公司业务开展经理，年薪约42万港元，与父母同住，方案3年后与女友「拉埋天窗」，届时少数会另置故居。
经济状况
港元 估量每年报答 (%) 年期
现金 100,000 3
活期存款 150,000 3.5 1年
外币挂鈎关系存款 50,000 5 2个月
股票(蓝筹) 145,000 12 不实用
保险 (现金值) 30,000 3 人寿保险
强积金 180,000 12 60岁 (提迟到休)
资产总值 655,000 7.73 不实用
收支分佈表
收支分佈表 港元(年度) 备注
家庭开支 60,000 水电杂费、父母生存费
团体开支 120,000 不实用
税款 40,000 不实用
保险费 12,000 保额15万美元，附加异常身亡与伤残、重病等抵偿
强积金供款 12,000 50% 亚洲市场、50% 欧洲市场
储蓄 176,000 不实用
年度支出 420,000
财政指标
- 储蓄约50万港元，供3年后结婚和置办故居首期之用。
- 55岁退休。
倡导
1: 备用现金供不断之需
10万港元，约相当于6个月的日常开支。
2: 3年储蓄指标
3年指标储蓄方案将以活期存款15万港元和外币挂鈎关系存款5万港元为基础。按活期存款利率3.5%计算，20万港元将于3年后参与至约22万港元。因此，何先生仍需每月储蓄约7,300港元，按年利率4%计算，3年后可累积馀下所需约28万港元。
3: 退休须要
何先生宿愿退休后能与太太享用较高的生存水平，希冀每月生产才干到达现值的3万港元。假定通胀率为每年3%，退休后资金报答率2%，何先生将需累积约2,800万港元，才足够退休后30年生存之用。因此，笔者倡导，何先生应维持一个每年报答达12%的强积金组合。按此推算，何先生55岁之时，强积金结馀应到达9,347,918港元，但那时兴未可以提取，因此可思考将结存款项转为危险较低的组合，以保本为主。此外，他的股票组合可接受同类危险，赚取每年12%的报答，到了他55嵗的时刻，可望增值至3,092,107港元。除了强积金和股票组合的估量累积价值外，他55嵗的时刻，仍须要15,559,975港元，才足够往后30年退休生存之用。这笔资金应从何而来？
在此状况下，一些投资相连保险方案，可作爲投资基金的平台，协助投资者达生常年的财政指标。按何先生目前的财政状况来看，他可应用这类平台，每月储蓄约6,500港元，为期27年，每年报答指标定于12%，55嵗时可累积15,559,975港元。此外，已婚人士的保险须要有别于未婚人士，投资相连保险方案正好为何先生提供调理投保金额或每月供款额的灵敏性。
4: 置办故居
3年后，何先生或者以按揭存款模式置办故居。以按揭利率5.5%、供款期20年计算，如存款100万港元，每月供款额约为6,900港元。届时，他可以因应实践按揭存款额的多寡，对投资保险方案的每月供款额作出灵敏调整，甚至放开「保费假期」，即暂缓供款。
5: 保险须要
儘管保险抵偿并非何先生的重要财政指标，但如有任何异常出现，他的财务方案将未免会遭到影响，譬如父母、甚至他自己的医疗开支，金额可大可小，对他的财务方案将有很大影响，不能不先作估算。因此，笔者倡导，何先生应为父母和自己购置团体医疗保险。
6: 遗产布置
人寿保险的现金价值只会在受保人身故时才会成功，因此人寿保险只能用于遗产布置，而不能当作退休金储藏的一局部。但是，投资相连保险方案也可以施展遗产布置工具的作用。
