房贷一次性还清后的危险

想必年前很多的朋友都收到了一份大奖,年终奖吧!

不论钱多钱少,2020年已经离开了我们,在接下来的2021年需要继续努力奋斗。

很多朋友背负着房贷、车贷,压力很大。省吃俭用一整年,加上年终奖的一笔红利,很多朋友存到了不少钱。

我们今天不讨论年终奖有多少,我们来看看,那些凑够了钱,把房贷提前结清的朋友们,最后都怎么样了?

这不,新年伊始,接到了一个朋友的拜年D话,寒暄了几句之后,他咨询了我一个非常专业的问题。

他说五年前买了一套房子,当时做的是商业贷款,总共贷了68万,还款方式为30年等额本金还款,贷款利率当时打了9折,利率为4.41%。

这几年存了点钱,大概有个50万,纠结这部分钱究竟应该是提前结清房贷,还是应该进行投资,所以来听听我的意见。

这样的问题,我确实经常遇见,不管是朋友还是客户,或多或少都有这样的情况发生。

我身边就有两个鲜明的例子对比。

朋友A几年前提前结清了房贷。趁着行情好,在17年的时候又低价入手了一套房子,还享受了两成首付和利率优惠。

现在朋友A坐拥两套房产,资产充裕。

朋友B也在几年前提前结清了房贷,本想着压力终于减轻了,可以过几年轻松日子。不料由于父亲突然身体查出有点问题,急需要用钱,而手上暂时拿不出,只能在我手上办理了房屋抵押贷款应急。

现在朋友B还在不停地借贷周转,还没有渡过难关。


02

房贷提前结清究竟划算与否,并不是一个简单的判断题,而应该是一道综合分析题,主要从机会成本方面考虑:

提前结清房贷划算与否,主要是看这笔资金能给你带来多大的机会成本。

先给大家普及一下机会成本的定义,机会成本指的是利用一定资源获得某种收入时所放弃的另一种收入。

很多房贷客户,手上有钱的时候,就会思考要不要提前还清房贷,或者部分还清房贷,总觉得无债一身轻。

这个时候,考虑机会成本就很重要了。

如果你是工薪阶层,每个月的收入和支出都很固定,每年还可以存下一部分钱,短时间内没有大额消费需求,小孩年纪不大,父母身体健康,那么房贷提前结清很划算。

因为对于这类客户来说,每个月都有固定收入,工薪阶层也没有什么投资项目,资金在手上只能用于理财,而理财的收益目前低于房贷利率。

那么,就没有必要把钱留在手上,每年背负五点多点的房贷利息,这类客户如果手上有一定的资金,我建议可以立即结清房贷或者部分提前结清。

而如果父母身体不是很好,或者小孩马上面临大学毕业、结婚等阶段,那么就应该考虑一下急用钱的情况。想一下这些问题出现的时候,自己如何应对。

我建议这类朋友暂时还是把钱放在理财里,当做备用金,房贷利率虽然高于理财利率,但肯定比急用钱时民间借贷或者抵押贷款利息低。

为了让自己有条退路,朋友们可以选择留下一部分钱理财,还一部分房贷或者干脆资金全部先用来理财。

如果你是个体工商户,也就是我们俗称做生意的客户,这类人收入并不固定,对于资金周转的要求比较高,通过不停的流转现金才能获取更高收益的。

我建议这类客户,如果短时间内没有投资项目,可以把房贷提前结清,毕竟理财的话也只敢做短期的,省的资金在手上浪费利息。

而如果可能有投资项目的话,那自然先不要提前结清房贷,以免需要用钱的时候得去民间借贷,承受高额利率。

特别是,银行针对有房贷的朋友,还有定制的信贷产品,一定程度上对个体工商户很有帮助。


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“手中有粮,心中不慌”,现代社会的风险无处不在,而房子作为不动产,并不能立即变现,因此,我们任何时候都应该想办法掌握事件的主动权。

当危机真正来临的时候,如果只能依靠房子快速变现渡过难关,那么只能低价处理,这对于我们普通老百姓来说十分不划算。

因此,手上留有一些可以随时周转的资金很有必要。

看到这里,我想朋友们应该学会了该如何剖析一下自己的家庭情况,准确地选择究竟该不该提前结清房贷了吧!

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