提到商业医疗险，相信很多人有这种想法：我已经有医保了啊，何必再花另外一笔钱去买商业医疗险呢？

《人民日报》曾经发文：社保不是万能的。医保作为社保中的主要一项，也不是万能的。

1、为什么说，医保不是万能的？

在回答这句话之前，我们先来了解下，

但凡靠谱一点的公司，都会为员工缴纳五险一金。这里的五险，指的是养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险。这里的一金，指的是住房公积金。

其中，我们在日常中接触最多的就是医疗保险了，也就是我们常说的医保。关于医保卡，大家有一个普遍的共识：只要拿着这张医保卡，看病就可以报销。严格来说，这是一种幻觉。

医保卡并不是万能的，因为它有3大限制：

每年看病花费低于起付线，是不予报销的，只有超过起付线的部分才会按照规定比例报销。比如无锡的职工医保起付线是950元，如果一年到头只花了800元，就都要自费。

在医保系统中，不同药品报销额度都不一样，有的可以全部报销，有的只能报一部分，还有的药全部要自费买。

即使药品、治疗都能报，医保能报销的总金额也有上限，最高每年在20-30万元。对于重疾患者来说，面对一次治疗就要50万，医保无疑是杯水车薪。

为什么医保有那么多限制呢？正是由于医保的成立初衷， 医保是一项国家福利，最重要的目标是覆盖到尽可能多的群体，让每个人都能享有最基本的医疗保障。

因此，我们持有的医保有2个基本特点：

不管你得过什么病，有啥健康问题，只要每个月交一点钱，就能享受这个福利。

医保不在乎你曾经报销过多少钱，即使你去年报销了好几万，只要持续交医保，明年还是会对你敞开大门。

这就是为什么，医保只能报销总费用的一部分！因为池子里就这么多钱，分的人越多，每个人能分到的量就越少。

2、医保不管的，让商业医疗保险来管

既然国家推行的医保面临种种限制，就该保险公司登场了。

商业医疗保险，简单的可理解为： 医保不保的，符合条件的，商业医疗保险都能报。

和重疾险、定期寿险相比，医疗险稍显复杂。 在市面上几百种医疗险中，可以分为2种产品：

①包含门诊责任的商业医疗保险。 这种产品保额不高，一般是几千元。有的门诊医疗保险会设置一个免赔额，和国家的医保起付线是同一个概念，比如单次100元或者累计500元以上就能赔保险金。

②包含住院责任的商业医疗保险。 这种产品的保额就高很多，几十万甚至上百万都很常见。对于患有肿瘤等重疾患者而言，能够挺身而出的，只能是住院医疗保险。

如今，市面上单纯的保障门诊责任的医疗保险，正在逐渐退出历史舞台。与之形成鲜明对比的，却越来越有活力。

毕竟，无论是保险公司还是消费者，越来越多的人发现：和几十万甚至上百万的医疗支出相比，几千元的门诊费用，真的称不上风险。

3、买商业医疗险最关心的问题

Q：买了重疾险，还要买医疗险吗？

很多人会觉得，这两类产品有些重复，都是为了解决疾病带来的问题。

要解决这个疑惑，不妨看看这两类产品有哪些差异：

首先，最重要的是保险公司的理赔方式不一样。 重疾险有点像一锤子买卖，只要符合条款规定，保险公司会一次性打给你，几十万或者几百万理赔款。

商业保险就不一样了，花多少赔多少。

比如我们这次生病拿了一大堆发票去报销，除去医保报销的部分，自费部分约为5000元。这时就算我们商业医保的保额是100万，保险公司最多也只会把这5000元理赔给你，所以这里的100万是个上限。

其次，重疾险和商业医疗险在定价和续保上也有区别。 重疾险保费偏贵，需要连续交20年或者30年，但是每年的保费是固定的，也就是说越到后面，交保费压力也越低。

大多数商业医疗险属于交1年，保1年，虽然每年交的保费远低于重疾，但是每年的保费会随着被保人年龄的增加而上调。有的是3年一调，有的是6年一调。

如同买猪肉一样，猪肉会跟着行情涨价，也可能会停售。医疗险也如此，今年买了这款医疗险，第二年保险公司也有可能直接拒绝客户的续保申请。

因此，医疗险的续保特点，使得长期重疾险的存在变的更有意义。 当然，如果你的经济能力有限，在买重疾险的基础上，可以增加一份商业医疗险来增加保障额度，也是个不错的选择。

Q：买了意外险，还要买医疗险吗？

看你需求。

在解答这个问题前，还是要看这两类产品有哪些差异：

，除了保意外身故和意外伤残，意外导致的医疗费也能报销，但一般只能报1-5万。

，比如住院医疗保险，不管是意外还是疾病，所产生的医疗费符合条件的都能报销，而且最高报销上百万。

两者的保障互为补充，想保障更全面，建议两个都买。

很多人觉得我有国家医保，就不需要商业医疗保险了，其实这是一个误区。

是解决我们看病最基本的保障，是国家对所有人的一种社会福利。而，是在大病来临之际，使我们能从容面对生活的勇气。

依靠保险公司的商业医保，解决每个人的潜在大额医疗开销风险，不仅保险公司希望你接受这个观念，不堪重负的国家医保同样如此。